L’investissement locatif à crédit permet de réduire son impôt sur le revenu.

Les personnes qui investissent dans l’immobilier s’endettent pour payer moins d’impôts. En effet, souscrire un crédit pour investir dans la pierre présente de nombreux avantages : le loyer versé par le locataire rembourse les mensualités et les intérêts d’emprunt sont déductibles des revenus fonciers. Attention, pas le capital.

Pour les contribuables lourdement taxés ou qui perçoivent plusieurs loyers, l’économie d’impôts peut être substantiel. Les revenus fonciers – supérieurs à 15.000 euros brut par an – sont taxés au taux marginal d’imposition de l’investisseur, auquel s’ajoutent les prélèvements sociaux (CSG + CRDS).

Pour protéger sa famille, l’emprunteur souscrira une assurance décès invalidité, qui prendra le relais pour payer le crédit en cas de coup dur.

Attention, la rentabilité du placement doit être supérieur au taux du crédit. Sans oublier que prendre un crédit équivaut à faire un pari sur la hausse des prix de la pierre, à défaut, l’effet levier sera négatif.

Attention cependant aux risques

Avant de se lancer dans l’aventure du crédit, il est important de calculer sa capacité d’emprunt et de répertorier tous les risques pouvant survenir. Que faire quand le locataire ne paye pas ? Comment gérer la hausse des taux d’intérêt ? Quel est le montage le plus adapté à ma situation ?

Et il faut également rassurer le banquier, devenu plus exigeant avec ses clients, en particulier lors d’investissements locatifs.

Pour obtenir les meilleures conditions de crédit, Il faudra donc mettre en avant son meilleur profil. Et cela passe par une capacité d’épargne. Il faut parfois « préparer son compte bancaire » avant de se présenter pour l’octroi d’un crédit. Et cela passe passe une consommation raisonnable, une meilleure capacité d’épargne, le solde de ses crédits à la consommation, etc…

Une plus grande souplesse

En 2010, les banques prêtaient facilement aux jeunes jusqu’à 110% (en finançant les frais de notaires). Depuis, une période plus difficile se dessinait, avec des banques plus exigeantes. Mais on commence à retrouver ce genre de financement même si une capacité d’épargne est plus que souhaitée.

En effet, un apport personnel important peut faire la différence, et même faire baisser le taux de crédit.

Plus que jamais, il est indispensable de faire le tour des banques ou de passer par un courtier pour décrocher le meilleur taux. Les écarts de taux entre établissements financiers se creusent. Ceux qui ont déjà atteint leurs objectifs annuels en matière de crédit augmentent leurs taux.

Ceux qui changeront de banque devront accepter de domicilier leur salaire dans l’établissement prêteur. Cela permet souvent de faire baisser le taux du crédit.

De nombreux établissements proposent aussi des formules mariant différentes durées d’emprunt (sept, dix, quinze ou vingt ans) ou taux variables et taux fixes. Elles peuvent permettre de faire baisser les taux de 0,10 à 0,15 %.