Quel type de taux d’intérêts pour un crédit immobilier ?

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Quel taux choisir ?

Lors d’un prêt immobilier, plusieurs possibilités s’offres au souscripteur dans le choix du type de taux : le « fixe », le « cape » et le « variable ».

Les différents types de taux 

Lors d’un prêt, la banque émettrice emprunte sur les marchés financiers l’argent correspondant au montant du prêt. Elle emprunte donc la somme pour une durée donnée, à un taux fixé au moment de l’emprunt. Et la banque propose ensuite différentes solutions au client afin d’amortir au mieux, pour elle, le coût de son emprunt.

Le « variable » (ou révisable) est réajusté tous les 3 mois, 6 mois ou 12 mois suivant la base taux Euribor ou Eonia). Cette base est aussi ajustée par le taux directeur donné par la BCE. Il peut varier tout le long du prêt sans aucun encadrement (avec les risques et avantages que cela comporte). La durée du crédit peut varier comme le montant des mensualités.

Le « fixe », quant à lui, est fixé dès le départ du prêt et ne change jamais. Cela permet une plus grande sécurité pour l’emprunteur mais le taux de départ est assez haut. Il n’est pas possible d’obtenir une réduction du coût du crédit, sauf en le renégociant www.esprit-credit.com

Le « cape » est un mélange entre les deux taux. Il suit aussi les variations de la BCE mais en étant encadré. Cela signifie qu’il varie dans un encadrement défini à l’avance. En générale, le Cape varie de +/- 0,5 points à +/- 3 points, c’est à dire que le taux du crédit peut évoluer à la baisse comme la hausse à plus ou moins x points.

Un seul choix par profil d’emprunteur ?

Il serait aisé de penser qu’un profil aimant le risque choisisse un taux variable et qu’un profil prudent choisisse un taux fixe. Mais ce n’est malheureusement pas si simple. En effet, le choix dépend beaucoup de la période dans laquelle le prêt va être souscrit.
Par exemple, lorsqu’il est aux alentours de 1%, il faut le bloquer sur toute la durée du prêt car il ne pourra pas descendre en dessous de 0%, le delta est donc très faible. Mais s’il est de 12%, il est probable qu’il redescende.

Le montage d’un prêt financier dépend aussi de la durée du prêt, de la mensualité choisie, de l’assurance emprunteur, du type de prêt souhaité… Il existe moult facteurs qui interviennent dans la mise en oeuvre d’un prêt.

Le choix d’un bon courtier est donc très important, afin de se faire conseiller au mieux dans le choix de son crédit.

Malgré une légère remontée des taux, la période actuelle reste propice pour les acquéreurs. En effet, ceux-ci étant bas, ils ne pourront que remonter dans le futur, c’est donc le moment d’emprunter ou de renégocier !!!
Mario Draghi, président de la Banque Centrale Européenne, promet de maintenir des taux bas :

Références wikipédia :
https://fr.wikipedia.org/wiki/Taux_fixe
https://fr.wikipedia.org/wiki/Option_sur_taux
https://fr.wikipedia.org/wiki/Prê_à_taux_révisable